Comisiones bancarias: cuánto pagan los usuarios por operar fuera de su banco

El primer punto de contacto entre un ahorrista y su banco suele estar marcado por la promesa de gratuidad, y la regulación vigente cumple esa promesa hasta cierto umbral. Abrir una caja de ahorro, mantenerla activa y obtener la primera tarjeta de débito no tiene costo en ninguna entidad del sistema financiero argentino, según el relevamiento de comisiones que publicó el Banco Central de la República Argentina. Tampoco se cobra por retirar el total del sueldo, la jubilación o los planes sociales en cualquier cajero de cualquier red. La dispersión de precios aparece cuando el usuario se mueve fuera de ese piso regulado.

Usar un cajero que pertenece a otra entidad financiera, dentro de la misma red de cajeros automáticos, tiene un costo promedio de 3.256,51 pesos por operación en todo el sistema. Cuando el cliente opta por una red distinta a la de su banco, ese promedio sube hasta 3.671,06 pesos, siempre de acuerdo con los datos publicados por la autoridad monetaria. La comparación contra el mismo período del año anterior muestra una suba sostenida que acompaña el proceso inflacionario, aunque la regulación establece que los clientes de bancos que operan en el interior del país pueden realizar al menos cinco extracciones gratuitas por mes en cajeros de cualquier red.

Los valores más extremos en cajeros de red ajena

• Reba Compañía Financiera cobra 15.000 pesos por extracción, sin importar si se trata de la misma red o de una diferente, y se ubica como la entidad más cara del relevamiento.
• Banco del Sol, Compañía Financiera Argentina y Crédito Regional no cobran comisión por utilizar cajeros de otras entidades en ninguna de las dos modalidades.
• BBVA Argentina aplica 6.700 pesos tanto en la misma red como en otra distinta.
• Banco Comafi percibe 5.535,75 pesos dentro de la misma red y 5.711,20 pesos cuando se cambia de red.
• Banco Credicoop y Banco de Corrientes se ubican en un rango intermedio de 3.496,88 a 4.371,10 pesos, según la modalidad elegida.

El costo de solicitar una tarjeta de débito adicional, es decir, aquella asociada a la misma caja de ahorro pero destinada a otro titular de la cuenta, es gratuito en la mayoría de las entidades del sistema. Sin embargo, dos compañías financieras se apartan de esa tendencia: Banco Bica cobra 13.647,22 pesos por cada plástico adicional, en tanto que Montemar Compañía Financiera percibe 13.220,43 pesos por el mismo trámite. Se trata de los valores más altos relevados por el Banco Central para esta operación específica.

La reposición de una tarjeta de débito por robo o extravío muestra una dispersión aún mayor. El promedio del sistema se ubica en 9.509,37 pesos por trámite, pero el máximo corresponde al Banco Municipal de Rosario, con 35.584,59 pesos, seguido por Reba Compañía Financiera, que percibe 30.000 pesos. En el extremo opuesto, varias entidades ofrecen la reposición sin cargo, lo que subraya la heterogeneidad de criterios entre instituciones que, en teoría, ofrecen el mismo producto básico.

Cajeros del propio banco y extracciones en el exterior

Utilizar un cajero automático del propio banco fuera de una sucursal, por ejemplo en un supermercado o en un shopping, es gratuito en la mayoría de las entidades relevadas. La mediana del sistema se ubica en cero pesos, aunque el promedio se eleva hasta 218,56 pesos por la incidencia de entidades que sí perciben un cargo. Entre las más caras se encuentran Naranja Digital, con 4.112,79 pesos, y Banco de la Pampa, con 3.146 pesos por operación.

Para las extracciones en el exterior, la dispersión es significativa. El Banco de Comercio aplica la comisión más alta del sistema: 32 dólares por extracción, equivalentes a 47.520 pesos al tipo de cambio de referencia informado por el Banco Central. El promedio general para esta operación se ubica en 15.436,46 pesos. Banco de la Nación Argentina cobra 14,52 dólares, BBVA Argentina percibe 10.925 pesos en pesos, y Banco de Galicia y Buenos Aires aplica un cargo fijo de 7.000 pesos más un adicional del 0,50 por ciento sobre el monto extraído, una modalidad mixta que se replica en varias entidades del segmento minorista.

En términos generales, el cuadro de comisiones publicado por el Banco Central muestra un piso regulado de gratuidad que protege las operaciones más sensibles, como la apertura de cuentas y la acreditación de haberes previsionales, pero deja en manos de cada entidad la fijación de cargos en operaciones complementarias. Esa arquitectura regulatoria explica por qué dos bancos pueden ofrecer una caja de ahorro sin costo de mantenimiento y, al mismo tiempo, cobrar montos muy distintos por reponer una tarjeta o por extraer efectivo en el extranjero.

Qué significa para el empleo

El encarecimiento relativo de las comisiones bancarias impacta de manera desigual sobre los trabajadores. Quienes utilizan exclusivamente la red de cajeros de su banco y no requieren reposiciones frecuentes ni extracciones en el exterior pueden desenvolverse dentro del esquema de gratuidad sin enfrentar cargos adicionales. En cambio, los trabajadores con cuentas en entidades que aplican comisiones elevadas por trámites puntuales, y aquellos que dependen de operaciones específicas, como viajes al exterior o uso de cajeros en zonas con menor presencia de su banco, enfrentan un costo creciente por mantener su operativa financiera habitual. En un contexto de inflación elevada, la diferencia entre entidades con comisiones bajas y altas puede traducirse en varios miles de pesos mensuales para hogares de ingresos medios que diversifican sus canales de acceso al efectivo.