La mora en los créditos golpea más fuerte a los menores de 24 años, aunque su peso en el saldo total es marginal

Un total de 5,52 millones de personas en la Argentina mantiene deudas en mora, cifra equivalente al 26,6% de los 20,73 millones de deudores relevados por la consultora Eco Go sobre la base de la Central de Deudores del Banco Central. El saldo irregular al cierre de julio asciende a 17,98 billones de pesos y representa el 18% de la deuda total del sistema financiero considerado, un volumen que da cuenta de la magnitud del fenómeno en términos absolutos.

La distribución etaria muestra un patrón claro cuando se compara contra el mismo mes del año anterior: los atrasos se concentran proporcionalmente en los segmentos más jóvenes, aunque el dinero adeudado se acumula en las franjas de mayor edad. Entre los menores de 24 años con créditos, el 38,8% registra irregularidades, mientras que la proporción desciende al 35,7% en la franja de 25 a 34 años, al 30% en la de 35 a 44 y al 24% entre los 45 y 54 años.

Los jóvenes concentran la mora en proporción, no en montos

Sobre un universo de 1,25 millones de personas menores de 24 años con algún tipo de financiamiento, el segmento presenta la mayor tasa de incumplimiento relativa del sistema. Sin embargo, sus saldos irregulares suman apenas 0,55 billones de pesos, equivalentes al 3,1% de todo el dinero en mora. La mayor concentración de montos corresponde a las personas de entre 35 y 44 años, que acumulan 5,55 billones en deudas irregulares, el 31% del total, seguidas por quienes tienen entre 45 y 54 años, con 4,39 billones.

El contraste resulta elocuente: el grupo con mayor proporción de deudores con atraso no es el mismo que concentra el grueso del dinero pendiente. La explicación se vincula con el tipo de productos utilizados por cada franja y con los montos promedio de cada operación, ya que los jóvenes suelen acceder a préstamos de menor tamaño relativo, en muchos casos a través de proveedores no bancarios.

Proveedores no financieros superan a los bancos en cantidad de personas con mora

• Los prestadores no bancarios —entre ellos fintech y casas de electrodomésticos— reúnen 3,77 millones de personas con mora, frente a 3,08 millones en bancos.
• De los 20,73 millones de deudores totales, 7,7 millones mantienen financiamiento bancario y no bancario en simultáneo, y 4,97 millones solo con proveedores no financieros.
• Las cifras no se suman de manera directa, dado que una misma persona puede registrar compromisos incumplidos con ambos tipos de entidades.

El relevamiento también precisa que la condición de moroso no equivale al cese total de pagos. Las personas identificadas con alguna irregularidad acumulan, además, 6,91 billones de pesos en deudas que permanecen al día, lo que refleja una situación de cumplimiento parcial: atrasos con algunas entidades y compromisos al día con otras en forma simultánea.

Qué significa para el empleo

El cuadro descrito por la consultora Eco Go describe un sistema financiero con alta penetración pero con notables diferencias en la calidad de la cartera según la edad y el tipo de prestador. Para los tomadores de crédito, la elevada proporción de mora entre los más jóvenes sugiere que el acceso al financiamiento, especialmente mediante canales no bancarios, no siempre se traduce en condiciones de pago sostenibles, lo que puede restringir su futura inserción en el mercado laboral formal y su acceso a productos financieros en condiciones más favorables.