Los pagos con QR treparon 67,5% interanual y desplazaron a las tarjetas en la preferencia de los consumidores

117,2 millones de pagos con QR interoperables se realizaron en agosto por 2,9 billones de pesos, con un salto interanual del 67,5% en cantidad y del 62,9% en montos reales. La cifra, provista por el Banco Central de la República Argentina en su informe mensual de medios de pago minoristas, consolida al código QR como el canal dominante dentro de los pagos con transferencia, al representar el 99,1% de las 118,3 millones de operaciones concretadas mediante esa modalidad durante el mes pasado.

El contraste con los plásticos resulta marcado. En julio, el débito registró 172 millones de pagos por 5,7 billones de pesos, con descensos del 8,4% interanual en cantidad y del 14,7% en montos reales, mientras que el crédito contabilizó 159,3 millones de operaciones por 10 billones de pesos, con caídas del 9,2% y del 17,6% en términos reales, respectivamente. El Banco Central aclaró, no obstante, que parte de esa merma responde a un cambio en los criterios de reporte que excluyó operaciones con tarjetas prepagas, por lo que las variaciones no reflejan exclusivamente cambios en el uso efectivo de estos medios de pago.

El financiamiento de los pagos con transferencia

Del total de pagos con QR, el 52,7% de las operaciones se financió desde cuentas bancarias identificadas con CBU y el 47,3% restante desde cuentas de pago con CVU. El ecosistema relevado por la autoridad monetaria contaba con 92 billeteras digitales y 67 aceptadores registrados, una estructura que el informe describe como suficiente para garantizar la interoperabilidad del sistema.

Las transferencias inmediatas de pesos, por su parte, también mostraron un crecimiento robusto. En agosto se contabilizaron 779 millones de envíos por 96 billones de pesos, con alzas del 20,3% en cantidad y del 5,5% en montos reales frente al mismo mes del año anterior. La dinámica refleja una profundización del uso de los pagos digitales en sustitución del efectivo, en línea con la política de impulso a la bancarización que el Banco Central sostiene desde hace varios años.

El efectivo retrocede en los cajeros

El comportamiento del billete físico ofreció una señal inversa. En julio, los cajeros automáticos concentraron el 88,4% de las extracciones realizadas por personas humanas, con 41 millones de operaciones por 4,8 billones de pesos. La cantidad de extracciones cayó un 28% interanual y los montos reales retrocedieron un 16%, con un ticket promedio de 118.300 pesos por retiro. La baja coincide con la mayor adopción de medios digitales y con la menor necesidad de liquidez inmediata que experimentan los consumidores.

• QR interoperables: 117,2 millones de pagos en agosto, con un crecimiento interanual del 67,5% en cantidad y del 62,9% en montos reales.
• Transferencias inmediatas: 779 millones de operaciones en agosto, con subas del 20,3% en cantidad y del 5,5% en montos reales.
• Pagos con débito: 172 millones de operaciones en julio, con caídas del 8,4% en cantidad y del 14,7% en montos reales.
• Pagos con crédito: 159,3 millones de operaciones en julio, con descensos del 9,2% en cantidad y del 17,6% en montos reales.
• Extracciones en cajeros: 41 millones de operaciones en julio, con bajas del 28% en cantidad y del 16% en montos reales.

Qué significa para el empleo

La expansión de los pagos con QR y de las transferencias inmediatas redefine la operatoria del comercio minorista y de los servicios financieros. La mayor interoperabilidad entre billeteras digitales y cuentas bancarias tiende a reducir los costos de aceptación para los comercios, especialmente para los pequeños y medianos, y desplaza la demanda de infraestructura hacia el software y los servicios de procesamiento por sobre el hardware de terminales. En el segmento de cajeros automáticos, la caída de las extracciones sugiere un proceso gradual de reducción de puntos de efectivo, con eventuales repercusiones sobre el empleo asociado al mantenimiento, la recarga y la seguridad de esas redes. En las entidades financieras y en las fintech, en cambio, el crecimiento de las operaciones digitales sostiene la demanda de perfiles técnicos vinculados al desarrollo de plataformas, prevención de fraude y atención al usuario en canales remotos.